Consórcio ou financiamento? Descubra qual a melhor opção para você

Algumas das formas de adquirir um bem, são o financiamento e o consórcio. Porém, seja qual for sua escolha, é necessário planejamento, enfatizando o seu orçamento.

Os seus objetivos são fundamentais para a decisão sobre qual opção escolher. Se você tem urgência para adquirir um bem ou se pode esperar, se sua intenção é pagar por algo mais novo, com alto valor de mercado, ou se isso não importa. Bem, há diversos outros critérios que você pode considerar antes de decidir. 

Por isso, preparamos este artigo na esperança de poder ajudar na hora de sua decisão. continue a leitura e veja qual é a melhor opção para as suas necessidades!

O que é financiamento?

Para decidir entre consórcio ou financiamento, vale a pena aprender mais sobre cada um deles. Financiamento é um tipo de empréstimo, porém com uma finalidade específica, definida e alinhado com o banco. 

Ele é muito praticado no Brasil para a aquisição de imóveis e veículos, os quais são os bens mais comuns nessa modalidade.

Um dos pontos principais a analisar em qualquer financiamento é o Custo Efetivo Total (CET), que envolve todas as despesas, como taxas de juros e encargos. Por isso, vale a pena pesquisar em diferentes instituições financeiras e comparar, não apenas as taxas de juros, mas o Custo Efetivo Total. 

A seguir, entenda o que é um empréstimo especial e confira os tipos de financiamentos mais comuns.

Empréstimo especial

Ainda que falemos em compra parcelada, o vendedor recebe o dinheiro à vista de alguma instituição financeira e o comprador, por sua vez, paga ao banco, parceladamente, o dinheiro que foi aplicado na compra do bem.

Trata-se, portanto, de um contrato realizado entre o cliente e a instituição financeira, em que ela empresta um determinado valor, para que ele possa comprar o bem que deseja.

O financiamento é um empréstimo especial, mas, como todo empréstimo, envolve juros e encargos, bem como um prazo de quitação.

Financiamento de veículos

Os financiamentos de veículos (carros, motos, caminhões, utilitários, tratores, embarcações, aeronaves) costumam envolver juros altos, ainda que exista muita competitividade entre as concessionárias a fim de reduzir essas taxas ou oferecer outras vantagens. 

Algumas estratégias são a propaganda do “juro zero” ou “zero de entrada”. Na verdade, não há financiamento sem juros, o que faz com que muitas dessas propagandas sejam falaciosas.

Financiamento de imóveis

Os financiamentos de imóveis (residenciais, comerciais, para locação) seguem as mesmas regras. Contudo, eles apresentam algumas vantagens para o comprador, como a possibilidade de usar o FGTS e taxas de juros mais acessíveis, a depender do programa adotado, como o SFH (Sistema Financeiro de Habitação).

Já pelo SFI (Sistema Financeiro Imobiliário), não existe limite para o valor do imóvel e as taxas de juros podem ser bem mais altas. É destinado a pessoas com maior renda.

Financiamento de equipamentos/máquinas

Os financiamentos de máquinas e equipamentos também têm taxas altas, mas alguns bancos costumam oferecer financiamentos especiais para as empresas e os produtores rurais.

O que é consórcio?

Consórcio é uma modalidade de crédito em que os participantes de um mesmo grupo pagam, por mês, uma determinada quantia a uma empresa que administra todo o negócio.

Todos os consorciados de um grupo almejam um bem comum, com valor próximo, e se reúnem com a pretensão de comprá-lo de uma forma mais fácil e colaborativa. 

Nele, você paga uma parcela mensal por um prazo específico e é contemplado com a carta de crédito por meio de sorteios ou lances. Vamos conhecer alguns conceitos próprios do consórcio: 

• administradora: empresa que administra o consórcio;
• assembleia: reunião dos consorciados em que realiza sorteios e lances;
• prazo: período de duração do consórcio;
• cota: é a identificação individual de cada consorciado;
• contemplação: momento em que o consorciado é sorteado ou dá o maior lance e recebe a carta de crédito;
• carta de crédito: documento no valor do bem e que garante a sua compra;
• sorteio: realizado mensalmente, é uma estratégia que antecipa a entrega da carta de crédito;
• lance: evento mensal em que os consorciados que desejarem podem antecipar o pagamento de parcelas para receber a carta de crédito (quem oferece maiores valores, consegue receber a carta);
• parcelas: mensalidade que todo consorciado deve pagar para participar dos sorteios e lances.

Cada parcela é constituída por: fundo comum, o qual o valor do bem dividido pelo prazo de duração de consórcio; fundo reserva, que ajuda a suprir necessidades imprevistas, como inadimplência de um ou mais consorciados (é devolvida ao final do contrato); e pela taxa administrativa, que é pago à administradora por gerenciar o consórcio.

Tipos de consórcio

Há diferentes tipos de consórcio: 

• imóveis;
• off-road;
• serviços;
• náuticos;
• automóveis;
• instrumentos musicais;
• entre outras modalidades;
• máquinas e equipamentos.

No consórcio de serviços, a pessoa tem acesso a diferentes tipos de atividades, podendo ser para fins estéticos, dentais, manutenção de carros, reformas e cursos. Ou ainda pode usar o dinheiro para eventos, como festas de formatura, casamentos, aniversários e viagens.

Quais as diferenças entre consórcio e financiamento?

Antes de decidir entre consórcio ou financiamento, é fundamental considerar as principais diferenças entre eles e analisar qual é a opção que melhor atende às suas necessidades:

Juros

O financiamento tem juros que podem ser bem altos, dependendo do bem que você deseja adquirir. Já no consórcio não tem juros, e há reajustes anuais que garantem o poder de compra do consorciado.

Vale lembrar que financiamentos também têm reajustes, cujas condições são descritas no contrato.

Taxas

Como já falamos, deve-se solicitar o CET em um financiamento para saber, não somente qual é a taxa de juros, mas todos os custos envolvidos nessa operação.

O consórcio tem a taxa de administração, calculada em percentual e dividida pelo prazo. 

Burocracia

O financiamento envolve mais aspectos burocráticos que o consórcio, no qual o banco faz uma análise de crédito da pessoa e pode ou não aprovar o negócio. A decisão pode demorar algumas semanas ou até meses, a depender de como a avaliação está sendo feita.

Já o consórcio é menos burocrático. A análise de crédito só é feita no momento de liberar a carta de crédito, ou seja, depois da contemplação. Enfim, o processo de aprovação é muito mais rápido.

Liberação do bem

Como já citado anteriormente, no financiamento há maior burocracia. O seu nome precisa estar limpo, é exigido um fiador e um bem como garantia, entre outras coisas mais. Mas, depois da aprovação do negócio e efetivada a compra, a pessoa já poderá usufruir de seu bem.

No consórcio, a posse do bem vai depender dos sorteios ou lances, ou seja, ela pode ser feita em curto, médio ou longo prazo. Um dos critérios que afeta o período de contemplação é a quantidade de participantes — se há muitos consorciados, fica mais difícil ser contemplado rapidamente. Por isso, alguns preferem os consórcios em andamento, em que alguns participantes já foram contemplados.

Depreciação do bem

Em relação à depreciação do bem, a situação pode variar. No caso do financiamento, ao terminar de pagá-lo, ele já não será o mesmo que você comprou. O preço de mercado pode não ser muito vantajoso para você, considerando o total do financiamento. Isso vale especialmente para veículos, cuja potencial de depreciação tende a ser um grave problema para os proprietários.

No consórcio, existem situações variadas. Por exemplo, você pode ser sorteado rapidamente, mas deverá continuar pagando as suas mensalidades, ou seja, o mesmo bem com os devidos reajustes ao longo do tempo. Quanto mais demorada for sua contemplação, melhor será do ponto de vista do investimento, pois você poderá comprar um bem novo, com um ótimo valor de mercado e sem nenhuma depreciação.

Entrada

Os bancos não costumam financiar todo o seu bem, portanto, você terá que dar algum valor de entrada. No consórcio, isso não existe: seu compromisso é somente com as mensalidades.

Flexibilidade

O consórcio tende a ser mais flexível que o financiamento. Vimos que há menos burocracia e, na hora de comprar o bem, você pode optar por aquele que mais te agradar (novo ou usado), desde que pertença à mesma categoria.

O valor do bem pode ser maior ou menor que o da carta de crédito. E você tem a possibilidade negociar o valor para obter um desconto, já que a administradora faz o pagamento à vista. Além disso, 10% da carta de crédito podem ser usados em despesas burocráticas (emplacamento, seguro, escritura, registro, entre outras), dependendo de qual seja o bem.

Consórcio ou financiamento?

Afinal, consórcio ou financiamento? Para resumir, podemos dizer que se você precisa de um bem para utilizar o quanto antes, é recomendado recorrer ao financiamento. Mas se você pode esperar, o consórcio é uma ótima opção. Você gastará menos em sua aquisição e aprenderá a ter mais disciplina com seu dinheiro.

Independentemente, para escolher entre consórcio ou financiamento, você precisa se planejar. Portanto, avalie cada um dos pontos acima e escolha a opção mais viável que melhor atenda às suas necessidades e orçamento!

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