Quem se interessa por consórcios ou participa de um grupo, pode ter dúvidas sobre o que acontece no momento da contemplação — momento que permite o acesso ao valor investido. Para entender o assunto, é fundamental compreender o que é carta de crédito.
É ela que viabiliza as negociações e possibilita a aquisição do bem ou serviço que você deseja adquirir por meio do consórcio. Todavia, seu funcionamento nem sempre é conhecido pelos consorciados, tornando fundamental se aprofundar sobre o assunto.
Pensando nisso, preparamos este conteúdo para explicar o que é a carta de crédito e quais são as regras aplicadas sobre ela. Continue lendo e entenda sua importância nos consórcios!
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é um título financeiro entregue ao consorciado quando ele é contemplado no grupo em que participa. É a partir dela que será possível comprar o bem ou serviço indicado no contrato do consórcio.
Aqui, um ponto fundamental é entender que você não receberá o dinheiro em espécie referente ao valor do contrato. Na prática, a carta representa o valor da contemplação, como uma espécie de vale-compra.
Desse modo, o consorciado pode escolher o bem ou serviço que deseja adquirir e o dinheiro será repassado pela administradora ao vendedor. Isso acontece sempre após realizar alguns procedimentos específicos para liberação do crédito, visando a segurança da operação.
Como funciona a carta de crédito?
Após entender o que é carta de crédito, fica mais fácil compreender o seu funcionamento. Ela garante ao consorciado o direito de comprar o bem ou serviço desejado, utilizando o valor definido no contrato. No entanto, uma de suas características mais importantes é que ela funciona como uma forma de pagamento à vista.
Todo o montante será transferido ao vendedor pela administradora, sem que o consorciado precise parcelar valores ou aguardar a conclusão dos diversos trâmites burocráticos de um financiamento. Logo, o consorciado tem maior poder de negociação para conseguir condições mais atrativas na compra.
Ainda, é importante estar atento aos valores: o contrato não se vincula a determinado bem, como um veículo de certo modelo e ano. Ela indica um preço específico, então é preciso ter atenção, pois com o passar dos anos, o poder de compra pode ser afetado.
Outra questão relevante trata dos consórcios de imóveis. Nessa situação, o contrato prevê uma correção no valor das parcelas e da carta de crédito, considerando o Índice Nacional do Custo da Construção Civil (INCC), que é bastante aplicado no mercado imobiliário. Assim, o poder de compra é mantido para todos do grupo.
Quando ela é recebida pelo consorciado?
Antes de receber a carta de crédito, o consorciado precisa ser contemplado. Isso pode acontecer de duas maneiras: via sorteio ou lance. A seguir, você aprenderá mais detalhes sobre cada alternativa e os procedimentos para liberação. Confira:
Sorteio
O sorteio é realizado em uma data determinada por meio da loteria federal, durante a assembleia. Nesse momento, o consorciado concorre com o número de sua cota.
Porém, a contemplação não exime a obrigação de quitar o restante das parcelas. Mesmo com acesso à carta de crédito, é preciso manter os pagamentos conforme acordado no contrato.
Lance
No lance o funcionamento é semelhante a um leilão. Durante a assembleia, os consorciados que têm interesse em antecipar a contemplação oferecem lances — os quais consistem na antecipação de parcelas.
A oferta maior é contemplada e é possível que tenha mais de um ganhador, dependendo do saldo em caixa do consórcio e das regras indicadas no contrato.
Também é importante saber que quem possui parcelas em atraso geralmente não pode participar dos sorteios e lances. Além disso, é possível que o contrato preveja o cancelamento da cota após um determinado prazo, caso o consorciado ainda não tenha sido contemplado. Nos demais casos a regularização é obrigatória, o que leva a medidas de cobrança.
Procedimentos de liberação
Após a contemplação é preciso cumprir alguns trâmites, como encaminhar a documentação exigida pela administradora. Em geral, é preciso:
- comprovar renda mensal 4 vezes superior à parcela;
- não ter pendências financeiras;
- encaminhar os documentos pessoais e comprovante de residência.
A partir disso, é feita uma análise de cadastro e, após aprovada, a carta de crédito é liberada, assim, o bem pode ser comprado imediatamente. Vale lembrar que caso o cadastro não seja aprovado, você não perderá o direito ao seu investimento.
Na prática, é possível regularizar a situação para conseguir a aprovação — a administradora indicará os motivos e prestará suporte, caso necessário. Porém, caso você não consiga regularizar a situação no momento, basta continuar com os pagamentos normalmente para obter a carta de crédito ao final do consórcio.
Quais são as possibilidades de uso da carta?
A carta de crédito pode ser usada de maneiras distintas. Inicialmente é preciso verificar o tipo de consórcio que foi realizado, já que ele sempre diz respeito a um tipo de bem ou serviço. Por exemplo:
- automóveis;
- imóveis;
- motos;
- náuticos;
- caminhões;
- off-road;
- serviços (viagens, cursos, cirurgias, consertos, eventos, entre outros);
- máquinas e equipamentos;
- instrumentos musicais;
- quitar financiamentos referente ao bem consorciado.
Assim, o consorciado escolhe livremente o bem ou serviço que se encaixe na descrição do consórcio. Também é possível adquirir outro bem que seja da mesma classe. Por exemplo, em um consórcio de imóvel há a possibilidade de comprar um terreno, por exemplo.
Você pode verificar essa questão consultando os detalhes do contrato que indica a categoria e o que está incluso na classe. Além disso, caso existam diferenças no preço para mais, basta que o consorciado efetue o pagamento da diferença utilizando recursos próprios ou outros meios.
Por outro lado, se o custo da aquisição for inferior à carta de crédito, a solução é diferente. Nesse caso, você pode recorrer à compra de produtos ou serviços relacionados, como o seguro de um carro e acessórios, ou para abater as parcelas pendentes do financiamento. Esse procedimento é feito com a administradora, mediante envio da nota fiscal que indique a diferença no preço.
Recebimento em dinheiro
Outra dúvida comum se refere a possibilidade de receber a carta de crédito em dinheiro. De acordo com a Circular 3.432 do Banco Central do Brasil (Bacen), esse é um direito do consorciado desde que as obrigações tenham sido quitadas e decorrido 180 dias da contemplação.
Ou seja, você precisa ter pago todas as parcelas do consórcio para ter esse direito e, ainda, aguardar o decurso do prazo após ser contemplado para conseguir solicitar o recebimento em espécie.
É possível adquirir uma carta de crédito contemplada?
Ao pesquisar sobre consórcios e o que é a carta de crédito, é comum se perguntar se existe a possibilidade de adquirir uma cota já contemplada no grupo. Normalmente, essa alternativa é buscada por quem deseja fazer um financiamento, dispondo de um montante que cobriria a entrada, mas busca parcelas mais atrativas — como as do consórcio. Portanto, a ideia é adquirir a carta de crédito contemplada e assumir o restante das parcelas.
Saiba que isso é possível, mas é preciso ter atenção. Elas devem ser adquiridas de consorciados que têm interesse em vender sua cota, pois não costumam ser diretamente comercializadas pelas administradoras.
Contudo, é essencial que a transferência aconteça com intermédio da administradora, contando com a presença de um representante, além do vendedor e comprador. A medida ajuda a garantir a regularidade do processo e previne eventuais golpes que podem trazer diversos prejuízos aos envolvidos.
Qual é o prazo de validade da carta de crédito?
Outra dúvida importante se refere ao prazo de validade. Essa questão varia conforme o contrato, que deve esclarecer se existe um prazo e como ele funciona. De modo geral, ele é vinculado à data de encerramento do grupo. Entre a contemplação e a retirada, o valor fica aplicado financeiramente, garantindo rendimentos.
Porém, é importante saber que isso não significa que você perderá o direito ao crédito. Na verdade, será necessário passar novamente pelos processos de qualificação e liberação da compra. Essa é uma medida de segurança utilizada pela administradora, visando proteger ambas as partes.
Todavia, mesmo que você ainda garanta direito ao crédito, é preciso ter atenção às variações de preço no mercado. A demora para utilizar a carta de crédito pode fazer com que ela perca poder de compra diante de reajustes de valores em relação aos bens ou serviços desejados.
Agora que você sabe o que é carta de crédito no consórcio e como ela funciona, é possível se planejar da melhor maneira para utilizar essa alternativa e realizar seus objetivos. Aqui, é importante contar com uma empresa confiável e especialista, como a Unifisa, para ter acesso a diversos tipos de consórcio e melhores condições para realizar seus sonhos.
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